信用贷=过桥款？南京人还在高杠杆买房 业内：银行不傻

　　近来银行房贷利率持续高走，动辄上浮25%的高利息让不少购房者头疼。但也有网友调侃：我缺的是那些利息吗？错！我缺的是几十万的首付款！

　　在“房住不炒”的基调下，楼市确实在降温，但依然有不少购房人在辛苦筹钱买房。首付款不够，“信用贷”似乎成了他们瞄准的对象。虽然央行已经明令禁止“信用贷”进入楼市并要求银行严格自查，但上有政策下有对策，房掌柜最近惊闻，有不少购房者申请“信用贷”，绕个弯成了过桥款，最终还是用来买房了！

　　信用贷=过桥款？

　　为了凑首付，网友提出神操作

　　最近，有网友向房掌柜爆料，“发现了筹集首付的新方法！”该网友称，有同事在南京买房是发动周边人信用贷集资来支付房款，“只要不是自己贷的自己付首付”就能避开银行的检查。

　　无独有偶，在微信上，房掌柜也看到了类似的论调。用信用贷充当过桥款，先跟朋友借钱把首付付了，等房贷下款之后在用信用贷的钱去还借的首付款。“一定要把信用贷打到非亲非故朋友卡里面”。

　　房掌柜也是惊呆了，神操作有木有！

　　但事实上，这样的操作显然是违规违法的。中国银行保险监督管理委员会副主席王兆星近日出席中国银行业协会第七届会员大会四次会议上表示，要努力抑制居民杠杆率，严控个人消费贷款等违规流入股市和房市，继续遏制房地产泡沫化。高杠杆投资往往会形成经济扭曲，危害极大。

　　那么网友们这波神操作究竟是怎么实现的？房掌柜咨询了银行相关人士。

　　信用贷审批在变严

　　但门槛真心不高

　　房掌柜在平安银行看到了信用贷（名称“新一贷”）的宣传广告——不要抵押，不要担保，利率低，最高可以贷到50万，最多支持4年还款。

　　随后房掌柜咨询了平安银行工作人员陈先生，对方表示，对于信用贷的申请者，平安银行会进行两轮审批以确定资格和额度。第一轮是简单的信息收集，即确定申请者名下是否有贷款、月供多少、还贷时限；同时是否有公积金，是否连续缴满2年；在这是否拥有信用卡，还款状态是否正常。

　　第二轮则是银行网点面签，了解贷款用途、申请人财务详细情况，然后综合两轮审批确定最终的额度与放款。

　　同时，房掌柜还在南京银行官网看到，该行推出的信易贷无需任何担保，完全以本人信用，一次授信，循环使用，48小时审批，网银、手机自动放款，贷款金额最高达100万元，贷款期限最长可达10年。

　　平安银行陈先生表示，以前对于消费贷银行一直是鼓励的，所以额度在提高，门槛也不高，只要信用良好、是我们认定的优质企业的正式员工就可以申请；

　　但是近来楼市火热，申请信用贷的客户也在增多，另一方面央行严查信用贷的流向，所以在具体审查申请者素质的时候，已经不会像前两年一样为求高利息而放高额贷，虽说平安银行信用贷最高额度是50万，但很少有人能拿到这个额度，基本上都是15万-25万的居多。

　　贷后监管主要靠回访

　　银行人士：很难完全掌控

　　去年年中，人行南京分行、江苏银监局就已经向辖内相关单位联合下发了《关于加强个人消费贷款管理防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》的文件，要求各商业银行在非住房消费贷款用途审查上，既要加强对个人消费贷款贷前交易背景真实性的审查，又要强化贷中资金流向和贷后资金用途管控。

　　那么银行对于已经贷出的资金流向是如何监管的呢？

　　招商银行南京分行授信部门陆先生告诉房掌柜，目前银行的贷后监管主要还是靠回访。

　　“放款后，至少在一周内对借款人进行回访；然后根据贷款金额和风险的大小，确定对借款人常规回访的频率，主要了解借款人情况、款项的流向、借款人的财务状况、负债变化情况等，并要求借款人提供后续消费的凭证，对借款人进行全面评审。”

　　但是陆先生也承认，在贷后监管方面，银行确实无法做到“完全掌控”。都说上有政策、下有对策，“客户想把贷款额度套成现金，可以找相关的企业，给企业一定的返点并缴纳税点。这种操作下银行系统监控的每一笔资金都是合法合规并有明确用途的，钱在银行监控下每一个步骤都是没有问题的，但实际上确实绕开了监控，投入了其他地方。”

　　那么网友提出的把信用贷取现给朋友还首付款的操作，银行是否有办法察觉？陆先生表示，这还是要具体情况具体分析，现在对于信用贷，银行从上到下都查得比较严，发现有问题都会及时上报进行研究，一旦查到很有可能会提前催收。“已经很多银行因为这个问题吃到罚单了，现在大家都是宁愿严进严查的。”

　　但是要完全保证每一笔消费贷款确实落地，陆先生直言，这也是有点不太现实的。“理想化的监控需要银行完全跟进，这会耗费大量的人力、时间、财力，加上每一笔贷款的用途不尽相同，监控流程可能长达两三年，太难了。”

　　千亿级消费贷流向楼市

　　业内提醒：银行并不傻

　　央行数据显示，居民短期消费性贷款出现爆发式增长。2017年前七个月，居民新增短期消费性贷款高达1.06万亿元，累计同比多增7137亿元，远超2016年全年8305亿元新增短期消费性贷款总额。与此同时，前七个月居民商业贷款总量达到4.3万亿元，同比上升27%。

　　2017年9月16日，易居房地产研究院发布《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》报告显示，2017年3月以来，短期消费贷款同比走势大幅攀升，明显偏离稳中有升的零售额同比，预计新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，估计其中至少有3000亿流向楼市，约占新增短期消费贷款总额30%。

　　管理部门正在努力扭转这个趋势。据不完全统计，今年一季度，有十余张罚单开给了资金违规流入楼市的银行。例如，中原银行股份有限公司郑州分行因个人综合消费贷款被挪用于购房首付，违规向借款人发放虚假按揭贷款，调查审查失职、虚增存贷款。被河南银监局罚款90万元。厦门银监局也对某国有银行厦门市分行罚款35万元，处罚原因为个人消费、经营贷款资金被挪用于购房。

　　在今天对银行的采访中，房掌柜能感觉到，银行无论是在对申请人的资质审查上更为严格，贷中、贷后的跟踪监察也在加强，有的银行在提高利率和办理消费贷门槛，部分消费贷产品甚至暂停办理。

　　同时，银行也在提醒有想法办理信用贷充当首付的朋友们：银行并不傻，不要捡了芝麻丢了西瓜。招商银行陆先生直言，申请信用贷会记入征信，也会影响后期房贷的额度审批。

　　“信用贷也会占用她的总贷款额度，如果提取了自己名下的信用贷 ，征信系统会有记录。一旦发现购房者负债率过高，银行很有可能考虑减少房贷额度，最终导致购房者凑不齐房款而被迫取消购房，甚至会拿不回定金。”

　　“另一方面，银行在进行房贷审批的时候会进行征信检查，如果发现借贷人已在其他银行办过信用贷款、额度超过30万，或已有两笔或两笔以上的贷款查询记录，那么银行也会格外重视，谨慎放款。”